企业贷款:信息不对称是小微借款的主要风险吗

企业贷款:信息不对称是小微借款的主要风险吗

2020-04-17 来源:原创 编辑:六行君通

信息对称与否决定企业贷款的效率和成本:信贷信息的价值在小微企业贷款业务中显得尤为突出,因为对称准确的信贷信息可以直接转化成贷款额度。很多行业已经证明拥有更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息;信息不对称现象的存在使得交易中总有一方会因为获取信息的不完整而对交易缺乏信心---小微企业贷款的信贷资源倾斜问题。信贷资金提供方因获得信息渠道不同、信息量的多寡而承担的不同风险和收益。

      信息对称与否决定企业贷款的效率和成本:

      信贷信息的价值在小微企业贷款业务中显得尤为突出,因为对称准确的信贷信息可以直接转化成贷款额度。很多行业已经证明拥有更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息;信息不对称现象的存在使得交易中总有一方会因为获取信息的不完整而对交易缺乏信心---小微企业贷款的信贷资源倾斜问题。信贷资金提供方因获得信息渠道不同、信息量的多寡而承担的不同风险和收益。

      信息不对称在小微企业贷款中的三个方面:

      小微企业和贷前调查客户经理间的信息不对称。在中小微企业贷款信息获取过程中,基础的就是了解自己的客户,获取准确符合申请准入的企业信息是规避风险的主要方法之一;贷前调查客户经理需要从企业的基础资料(可以通过银行流水,工商查询,法院查询等第三方权威机构获得的信息)、经营管理(发展计划、经营模式)、财务(有无报表,个人账户)、信用风险及操作风险(客户欺诈,道德风险)来收集贷款所需要的信息。其中信用风险是信息不对称里难区分的,因为小微企业贷款的期限短、周转频率快等特征不仅决定了在银行贷款时效,手续,额度等方面有适合的相关信贷产品,同时怎么样识别企业贷款前有没有其他负债,如民间借贷;因上下游地位不对等有非常多的应收账款等。

     贷前客户经理和审批人员间的信息不对称。审批人员根据信贷产品进行完整性审查、表面真实性审查、合理性审查政策符合性等出具审查意见(有无疑点违规、放款先决条件、补充意见,特别条款);客户经理如何把了解到的信息完整体现在调查报告里,是否理解银行的授信标准,收集的信息和审批所需信息是否匹配,同样的审批人员对客户来源和产品准入标准的是否准确,是否存在风险偏好不审慎、员工有章不遵守等情况,同时审批人员对信贷经理是否了解,平时过往工作是否勤勉尽责。

     有权审批人和贷款业务流程相关人员间的信息不对称:

     通过以上三方面的情况,信息不对称只是小微企业贷款的风险来源之一!更多的信贷资金提供方将从行业风险等角度多方位考量小微企业贷款风险。


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